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¿Ha recibido una carta o una llamada telefónica de un cobrador de deudas? Si usted debe la deuda, no la debe o no lo sabe, tiene derechos y opciones. Lea este artículo para obtener más información.
¿Quién puede contactarle acerca de una deuda?
Si debe dinero, diferentes grupos podrían comunicarse con usted o demandarlo. Podrían ser el acreedor, un cobrador de deudas o un comprador de deudas. Un acreedor es una persona o empresa a la que le debes dinero. Puede ser algo así como una compañía de tarjetas de crédito o un hospital.
Un cobrador de deudas es alguien que el acreedor contrata para cobrar la deuda. Puede ser una agencia de cobros o un abogado de cobros.
Un comprador de deuda es una empresa que compra deuda del acreedor y demanda a las personas para cobrar esa deuda. Ejemplos de compradores de deuda son Midland Funding, Portfolio Recovery Associates y LVNV Funding.
Tipos de deuda y cómo se puede cobrar esa deuda
Las dos deudas de consumo más comunes son las deudas vinculadas a pertenencias (deuda garantizada) y las deudas que no están vinculadas a pertenencias (deuda no garantizada).
Deuda vinculada a pertenencias (deuda garantizada)
Ciertas deudas están vinculadas a cosas, como una vivienda, un automóvil o muebles. Esto se llama deuda garantizada. A menudo, las cosas adjuntas a la deuda son lo que se compró con el préstamo. Esto incluye:
- una hipoteca, donde la vivienda está adjunta
- un préstamo de automóvil, donde se adjunta el automóvil
- un préstamo para comprar muebles, donde se adjuntan los muebles
Las cosas que están adjuntas a la deuda se llaman garantía.
El contrato que usted firmó para estos préstamos tendrá información sobre cuándo el acreedor puede quedarse con esas pertenencias. Por ejemplo, si no realiza los pagos del automóvil, el acreedor puede tomar (recuperar) su automóvil. Algunas de estas cosas pueden suceder sin necesidad de acudir a la corte. El acreedor puede apoderarse de las pertenencias siempre que no perturben la tranquilidad. No es necesario que le dé permiso al acreedor para entrar a su propiedad, pero ellos no pueden entrar a su casa o garaje para tomar sus pertenencias.
Luego, el acreedor puede vender las pertenencias para reducir la deuda que usted debe. Tienen que avisarle de la venta. Si las pertenencias se venden por menos de lo que usted debe, le deberá al acreedor la diferencia. La diferencia entre el monto de la deuda que usted debe y el monto que el acreedor obtuvo de la venta se llama deficiencia. La deficiencia se convierte en una deuda no garantizada (consulte la siguiente sección sobre deuda no garantizada para obtener más información). Luego, el acreedor puede intentar cobrarle la deficiencia como cualquier otra deuda no garantizada.
Deuda que no está vinculada a pertenencias (deuda no garantizada)
La mayoría de las deudas no están vinculadas a pertenencias (deuda no garantizada). Esto incluye deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, facturas de servicios públicos y préstamos por anticipo de sueldo.
Si tiene este tipo de deuda, su acreedor debe demandarlo ante la corte y obtener un fallo antes de poder tomar parte de su cheque de pago, cuenta bancaria o propiedad. Revise los recursos en la página de recursos Me pusieron una demanda para cobrar una deuda para obtener más información sobre sus derechos y opciones.
¿Qué puedo hacer si está atrasado en los pagos?
Tan pronto como tenga problemas para realizar los pagos, puede comunicarse con sus acreedores. Muchos acreedores trabajarán con usted si creen que está tratando de pagar su deuda. No tengas miedo de negociar. Puede pedir a los acreedores que:
- Le asignen un calendario de pagos diferente
- Deje de cobrarle intereses
- No aumente su tasa de interés
- No le cobre cargos por pagos atrasados, o
- Tome un monto de liquidación menor que el saldo
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor tiene recursos sobre ¿Cómo puedo negociar una resolución con un cobrador de deudas?
Mantenga registros de todas sus conversaciones con los acreedores, tanto cuando lo llaman como cuando usted los llama. Cuando hable con los acreedores, recuerde que pueden utilizar cualquier información que les proporcione para cobrar la deuda. Por ejemplo, si un acreedor sabe quién es su empleador, le resultará mucho más fácil embargar su cheque de pago.
Si no ha realizado uno o más pagos de una deuda o factura, es probable que un acreedor le llame o le escriba pidiendo el dinero que debe. Las primeras llamadas y cartas suelen ser recordatorios amistosos de que olvidó pagar. Si aún no paga, probablemente comenzará a recibir llamadas y cartas exigiendo el pago.
El mejor momento para trabajar con sus acreedores es antes de que comiencen a exigir el pago. Mire cuidadosamente su presupuesto y vea si puede permitirse el lujo de hacer algún pago a cada acreedor.
Si desea ayuda para hacer un presupuesto para intentar pagar sus deudas, comuníquese con un asesor de crédito. Busque un asesor de crédito sin fines de lucro que no cobre tarifas por sus servicios. Es posible que pueda encontrar programas de asesoramiento crediticio sin fines de lucro a través de su universidad, base militar, cooperativa de crédito, autoridad de vivienda o Servicio de Extensión de MSU. El sitio web de usa.gov puede ayudarle a aprender cómo elegir una agencia de asesoramiento crediticio.
Si todos sus ingresos y propiedades están exentos de cobro, es posible que usted sea incobrable. Lea el artículo ¿Es usted incobrable? para aprender más.
¿Qué puede hacer si la deuda no es suya o no está seguro?
Dentro de los cinco días posteriores al contacto con usted por primera vez, el cobrador de deudas debe enviarle un aviso por escrito de la deuda. El aviso debe decirle:
- Cuanto usted debe
- El nombre del acreedor
- Qué hacer si no está de acuerdo con que debe la deuda
Si no debe la deuda, es una buena idea enviar una carta lo antes posible. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor tiene una página de recursos sobre ¿Qué debo hacer si un cobrador de deudas se comunica conmigo?. Si hace clic y se desplaza hacia abajo en la página, puede encontrar un modelo de carta "No debo esta deuda" que puede utilizar, junto con instrucciones.
Si no está seguro de si debe la deuda y desea obtener más información, puede enviar una carta solicitando más información. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor tiene una página de recursos sobre ¿Qué debo hacer si un cobrador de deudas se comunica conmigo?. Si hace clic y se desplaza hacia abajo en la página, puede encontrar un modelo de carta "Necesito más información sobre esta deuda" que puede utilizar, junto con instrucciones.
Si desea enviar una de estas cartas, es importante que la envíe lo antes posible después de que el cobrador de deudas se comunique con usted por primera vez. En algunas situaciones, solo tiene 30 días después de que lo contacten por primera vez para solicitar cierta información. Aunque hayan pasado más de 30 días, aún puedes intentar pedir lo que necesitas.
Guarde una copia de su carta. Es posible que desee enviarlo por correo postal certificado para tener prueba de que hizo el envío.
Le robaron la identidad. ¿Qué puede hacer?
Si le han robado su identidad, es muy importante informarle al acreedor o cobrador de deudas que la deuda se debe a un robo de identidad. La forma más sencilla de obtener las cartas que necesita es utilizar la herramienta de Plan de recuperación de la Comisión Federal de Comercio. La herramienta guiada creará estas letras por usted, si es necesario. Si está explorando los pasos del plan de acción por su cuenta, hay cartas de muestra que puede utilizar para crear sus propias cartas.
En la parte inferior de cada letra hay una sección llamada "Se adjunta". Esta sección le indica qué incluir con la carta. Asegúrese de incluir todo lo que figura en "Se adjunta" cuando envíe la carta.
Para obtener más información sobre qué hacer después de que le hayan robado su identidad, lea ¿Qué es el robo de identidad?
¿Desea pedirle a los cobradores de deudas que dejen de llamarle o que solo se comuniquen con usted de cierta manera?
Los acreedores y cobradores de deudas tienen derecho a intentar cobrar el dinero que usted les debe. Pero también tiene derechos. La ley lo protege del acoso de los acreedores, sus abogados y cobradores de deudas.
Los acreedores y cobradores de deudas no pueden acosarlo. Solo pueden comunicarse con usted durante ciertos horarios.
Si desea que un cobrador de deudas deje de comunicarse con usted, puede enviarle una carta pidiéndole que deje de comunicarse con usted. Los cobradores de deudas no pueden llamarle si les escribe una carta diciéndoles que dejen de comunicarse con usted. Sin embargo, tenga en cuenta que su deuda no desaparecerá si el cobrador deja de llamarle. Aún deberá el dinero y podrá ser demandado.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor tiene una página de recursos sobre ¿Qué debo hacer si un cobrador de deudas se comunica conmigo?. Si hace clic y se desplaza hacia abajo en la página, puede encontrar un modelo de carta "Quiero que el cobrador de deudas deje de contactarme" que puede utilizar, junto con instrucciones.
Después de enviar una carta, un cobrador de deudas solo puede llamarle una vez para decirle que ya no se comunicará con usted o para decirle que el cobrador de deudas o el acreedor tomarán alguna medida específica.
Guarde una copia de su carta. Es posible que desee enviarla por correo postal certificado para tener prueba de que la envió.
Si aún desea que le contacten, puede decirle al cobrador de deudas cómo y cuándo pueden comunicarse con usted. Esto puede incluir ser contactado únicamente en una determinada dirección o número de teléfono, y en determinadas horas. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor tiene una página de recursos sobre ¿Qué debo hacer si un cobrador de deudas se comunica conmigo?. Si hace clic y se desplaza hacia abajo en la página, puede encontrar un modelo de carta "Quiero especificar cómo se puede comunicar conmigo el cobrador de deudas" que puede utilizar, junto con instrucciones.
Si desea enviar una de estas cartas, es importante que la envíe lo antes posible después de que el cobrador de deudas se comunique con usted por primera vez.
¿Qué pueden hacer los cobradores de deudas cuando se comunican con usted?
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) es una ley federal con reglas sobre cómo los cobradores de deudas pueden y no pueden cobrar deudas personales, familiares y domésticas. En Michigan, los acreedores deben seguir reglas similares.
Los acreedores y cobradores de deudas NO PUEDEN:
- Enviarle a la carcel
- Amenazarle, maldecirle o mentirle
- Llamarle al trabajo si le dice que no puede atender llamadas personales allí.
- Escribirle o llamarle si tiene un abogado manejando su caso.
- Llamarle temprano en la mañana o tarde en la noche.
- Proporcionarle información falsa o engañosa, como decirle que se ha iniciado una demanda cuando no es así, o
- Hablar con sus amigos o familiares (que no sean su cónyuge) sobre su deuda, excepto con un contacto para averiguar su dirección, número de teléfono y dónde trabaja.
¿Cómo puede quejarse de un cobrador de deudas?
Puede informar cualquier problema que tenga con un cobrador de deudas a la Oficina de la Procuraduría General de Michigan y a la Comisión Federal de Comercio. Puede obtener más información sobre cómo presentar una queja del consumidor en el sitio web de la Procuraduría General de Michigan. También puede llamar a la oficina de la Procuraduría General de Michigan al 877-765-8388 para presentar una queja. Para informar problemas a la Comisión Federal de Comercio, visite www.ftc.gov o llame gratis al 1-877-382-4357; Teléfono de texto: 1-866-653-4261.
También puede presentar quejas sobre cobradores de deudas a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor. Enviará su queja a la empresa y trabajará para obtener una respuesta de ella.
Si cree que un cobrador de deudas ha violado las reglas de la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas, es posible que pueda demandar al cobrador de deudas y obtener una indemnización. Es posible que desee comunicarse con un abogado sobre esto. Utilice la Guía de ayuda legal para encontrar abogados y servicios legales en su área.